自考電子商務概論復習重點電子結算系統

第五章　電子結算系統
1.電子結算系統的概述
廣義地講，電子結算就是買主和賣主之間的在線資金交換。交換的內容通常是由銀行或中介機構發行的并由法定貨幣支撐的數字金融工具，如加密的信用卡號碼、電子支票或電子現金。
技術成本的降低、經營成本和處理成本的降低、在線商務的增加是推動電子結算的三大動力。
電子商務的主要目標是要影響消費者進行結算的方式，它的發展方向是實時的電子傳輸、票據清算和結算系統。
2.傳統結算與小額結算
小額結算所涉及的交易額少，在傳統的結算方式下交易費用往往大于結算金額，使許多企業放棄了這部分市場，但是小額結算又可以加快現金的回收，于是小額結算應運而生。
3.電子代幣
電子代幣是由銀行或金融機構支持的數字結算方式，它分為先付代幣(實時代幣)和后付代幣兩類(記住具體的代幣的名稱)。
先付代幣是在賣方和買方之間交換的。用戶要預先支付一定金額購買代幣。交易是通過電子貨幣的交換進行結算。先付代幣結算機制包括數字現金、借記卡和存放電子貨幣的電子錢包。后付代幣的使用要依照買賣雙方之間交換的資金轉賬指令。后付代幣包括電子支票加密信用卡和第三方授權機制。
4.電子現金
電子現金也叫數字現金，它不僅具有計算機化帶來的便利，而且具有紙制現金不具有的安全性和隱私保護。電子現金的廣泛適用性為它的應用開辟了廣闊的新市場。任何電子現金系統都必須具備四個共同特點，包括貨幣價值、互可操作性、支取性和安全。
電子現金的獨立性是指它和任何網絡或存儲設備無關。可分解性是電子現金同真正的通貨的一個區別。
5.電子錢包
電子錢包的功能和實際錢包一樣，可存放信用卡、電子現金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務網站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率。目前的電子錢包有Agile Wallet、eWallet和Microsoft Wallet。
6.結算卡結算
基于信用卡的結算可以分為三類：使用未加密信用卡細節信息的結算；使用加密信用卡細節信息的結算；使用第三方證明的結算。使用加密信用卡細節信息的結算是把信用卡信息輸入瀏覽器或其他電子商務設備，并在加密后通過互聯網從買方安全地傳送給賣方。
結算卡為商家提供了內置的安全機制。當商家收到通過安全套接層(SSL)所保護的頁面上傳來的顧客結算卡信息時，結算卡交易遵循下列的步驟：
(1)商家必須驗證結算卡以保證其有效性，不是盜竊的卡；
(2)商家和消費者的結算卡發行公司驗證消費者的賬號上有足夠的資金，并根據本次交易額凍結相應的資金；
(3)在所購商品送達消費者之后，相應的資金通過銀行系統轉賬到商家。
封閉系統:在某些結算卡系統中，銀行和其他金融機構的作用相當于持卡人和商家之間的經紀人。這類系統稱為封閉系統.
開放系統:因為沒有其他機構參與交易。如果交易由第三方處理，此系統就稱為開放系統。
在線商家要在互聯網交易中處理結算卡，必須設置一個商家賬戶。結算卡的處理可由電子商務軟件包所附帶的軟件來完成，也可外包給第三方來完成所有的結算卡處理業務。有很多公司提供這種結算處理服務，如InternetSecure公司等。
7.安全協議
安全電子交易(SET)是萬事達國際組織和Visa國際組織在微軟公司、網景公司、IBM公司、GTE公司、SAIC及其他公司的支持下聯合設計的安全協議。
SET的目的是為通過互聯網在商家網站和處理銀行之間傳輸信用卡結算信息時提供安全保證。SET標準的安全程度很高，它結合了數據加密標準(DES)、RSA算法，加密套接協議層(SSL)和安全超文本傳輸協議(S-HTTP)，為每一項交易都提供了多層加密。SET是很必要的。
8.新型金融工具
智能卡就是嵌入了一個微處理芯片的塑料卡，在芯片里存儲了大量關于持卡人的信息。智能卡比傳統信用卡更易防止濫用，因為智能卡上的信息是加密的。
Mondex卡是能存儲電子現金的智能卡，Mondex卡上有一個微處理芯片，可直接從用戶的銀行賬戶上接收電子現金。另一個優點是顧客在各類自動售貨機上都能找開錢。當然它也有缺點。
電子支票以紙制支票為模型，用電子方式生成，它使用數字簽名進行簽名和背書，而且要求用數字證書來確認付款人、付款人的銀行和賬戶。電子支票的優勢包括：可為新型的在線服務提供便利。運作方式與傳統支票相同，簡化了顧客的學習過程。非常適合小額結算；可為企業市場提供服務。要求建立準備金，要求連接公共網絡同金融結算與清算網絡，這就充分發揮了現有的金融結算基礎設施和公共網絡接入的作用