公務員考試培訓網

2012農村信用社招聘考試經驗：貸款風險控制“三查”是關鍵

　　眾所周知，銀行業是一種高風險的特殊行業，每一筆業務的發生都相應地伴隨著風險的產生。在當前貸款作為農信社的核心業務之一的現狀下，貸款的風險控制顯得尤為重要。結合工作實際，筆者認為做好貸款風險控制“三查”是關鍵：即貸前調查、貸中審查、貸后檢查。

　　貸前調查：貸款調查主要是對客戶基本情況進行調查核實。信貸人員在受理貸款業務申請后，依據信用風險，對客戶的資信狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查崗審查。貸款調查必須要堅持真實、雙人和涉及關系人時回避的原則。這就要求信貸人員要嚴格按照貸款調查的相關要求，認真做好貸款的調查工作。只有這樣貸款的第一道風險就可以得到有效控制，使不符合資質條件的貸款在初始階段就被否決，從而避免貸款風險的發生。

　　貸中審查：貸款審查主要內容包含，客戶基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況是否良好，是否符合貸款政策，貸款風險程度是否可控制，貸款(擔保)手續是否合法合規等。細致而嚴格的貸款審查工作可以把因貸款調查過程中忽視的問題得以彌補，防范偏離信貸政策規定，規范信貸行為，對貸款最終是否能夠通過發放把好關。

　　貸后檢查：貸后檢查應按規定定期進行，主要是監管貸款戶資金賬戶往來，信貸資金實際用途，貸款生產、經營及財務狀況;檢查客戶資金歸社率是否達到規定的比率，客戶是否按合同約定按期結付貸款利息，分期償還貸款本金。對客戶進行貸后檢查，要建立貸后管理臺賬，收集整理有關信貸資料，形成貸后檢查報告，發現風險應及時提出處理建議并報告。根據自身的工作經歷，貸款發放后的第一次貸款檢查又非常重要，因為貸款發放后你第一次實地檢查，就可以準確地知道貸款的真實用途，有效地防范貸款資金被挪作他用，甚至騙取貸款資金行為的發生。通過貸后檢查，可以及時發現貸款風險、規避貸款風險，把貸款的損失降到最低限度。

　　總之，貸前調查、貸中審查、貸后檢查這三查環環相扣，共同構成了貸款風險控制的一道牢固的屏障。只要信貸人員認真履行貸款的這三查，貸款的風險就能得到有效控制，農信社也一定能在良性的軌道上穩步發展。