2010年自考金融理論與實務筆記(7)

　　第三節　保險合同與保險市場

　　識記：

　　保險合同也稱保險契約，是保險人與被保險人在自愿的基礎上建立的關于接受與轉移危險的法律性協議。

　　保險市場是保險商品關系的總和�，F代保險市場一般由保險供給者、保險中介人和保險需求者三方組成。

　　領會：

　　合同的一般屬性：

　　1、保險合同是承諾合同；

　　2、保險合同是雙方合同

　　3、保險合同是有償合同；

　　4、保險合同是附合合同。

　　合同的特殊性：

　　1、保險人履行義務的不定性，是指保險人履行補償合同的義務是不確定的。

　　2、當事人之間以等價進行經濟往來；

　　3、簽約一方可以是自然人；

　　4、保險合同的可廢性。

　　保險合同的要素

　　保險合同的要素是指構成保險關系的主要因素，有主體、客體、內容三要素。

　　1、主體，保險合同的主體就是保險合同的當事人，是簽訂保險合同的各方。當事人可以是自然人，也可以是法人。

　　A、保險合同的當事人有保險人、投保人和被保險人。

　　B、保險合同的關系人是指除上述當事人以外，參與保險活動的有關人，主要的關系人有受益人、保險代理人、保險經紀人。

　　2、保險合同的客體指的是保險合同中權利、義務所指的對象——保險標的及其可保利益。

　　A、保險標的是指補保險人要求保險人實施保險保障的具體對象和具體目標。

　　B、可保利益是指補保險人對其所投保的標的所具有的法律上認可的利害關系而產生的經濟利益。

　　3、保險合同的內容就是合同雙方當事人的權利和義務的具體化。

　　1）保險責任

　　2）保險金額

　　3）保險費率

　　4）保險費

　　5）保險期限

　　6）賠償方式

　　7）被保險人的義務

　　8）爭議處理

　　9）保險條款

　　保險合同的成立、轉讓和終止

　　保險合同的成立，需經要約和承諾兩個步驟。

　　人身險的保險合同不能轉讓。財產險的保險合同可以轉讓，但須經保險人同意。運輸險可不經保險人同意，背書轉讓。

　　保險合同終止有以下幾種原因：自然終止、義務履行完畢終止、協議明示終止、違約終止、原始失效。

　　保險市場的構成

　　保險市場由保險供給者、保險中介人、保險需求者三者構成。

　　1）保險供給者即保險人，它們是在保險市場上提供各種保障服務的保險公司，按組織形式不同可分為：國有獨資、股份公司、相互保險公司、保險合作社

　　2）保險中介人活動于保險人和投保人之間，通過保險服務把保險人和投保人聯系起來，建立保險合同關系。保險中介人一般包括保險代理人、保險經紀人、保險公證人

　　3）保險需求者是指對保險業務需求的單位和個人

　　第四節　保險業務

　　識記：

　　財產保險是以財產及其有關的利益作為保險標的或以造成經濟損失的損害賠償責任作為保險標的的保險。

　　人身保險是以人的生命和身體作為保險標的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到傷害為保障條件 的一種保險。

　　涉外保險是相對于國內保險而言的，提保險標的或保險責任已跨越國界或帶有涉外因素的保險活動。如海上運輸貨物與工具保險。

　　責任保險又稱第三種責任保險，被保險人依法對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其補償責任的一種保險。

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔的風險責任全部或部分地轉移出去，再與其他保險人就同一保險標的簽訂保險契約的經濟行為

　　領會：

　　財產保險有哪些形式？

　　財產保險的范圍很廣，但人的身體和生命是不能作為保險標的納入財產保險范圍的。我國的財產保險主要有企業財產保險、家庭財產保險、國內貨物運輸保險以及農業保險等。

　　企業財產保險按性質及其價值表現形式可分為可保財產、特約承保財產和不保財產三種。

　　人身保險的內容有哪些？

　　人身保險主要有人壽保險、人身意外傷害保險和疾病保險。

　　人壽保險簡稱壽險，它是以人的生命為保險標的，以人的生存或死亡為給付條件的一種保險。

　　人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢、支出醫療費、暫時喪失勞動能力為給付條件的人身保險業務。

　　疾病保險又叫健康保險，它是以被保險人因疾病、分娩及其致殘或殘廢為給付條件的一種保險

　　為什么要有再保險？

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔的風險責任全部或部分地轉移出去，再與其他保險人就同一保險標的簽訂保險契約的經濟行為再保險直接產生于保險風險責任巨大與單個保險公司承受風險能力有限的矛盾。

　　再保險直接產生于保險風險責任巨大與單個保險公司承受風險能力有限的矛盾。

　　第五節　保險業務管理

　　識記：

　　展業管理是指保險企業合理運用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業管理是保險業務管理的基礎，沒有展業管理就沒有其它的業務管理。

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質量直接影響到保險企業的經營穩定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應當廣泛；2、危險應當分散；3、使用費率必須合理。

　　理賠管理是指在保險標的發生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據合同規定，為履行經濟補償義務而進行的業務管理。包括責任審定的管理、損失核賠的管理、損余處理的管理。

　　防災管理是指保險企業認識和衡量危險發生的可能性和危害性，采取一定方法，以最經濟的代價，有效地預防和控制危險以及補求危險發生所造成的損失。

　　再保險業務管理的內容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　領會：

　　保險公司為什么要開展展業保險？

　　展業管理是指保險企業合理運用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業管理是保險業務管理的基礎，沒有展業管理就沒有其它的業務管理。

　　展業管理是保險業務管理的基礎，在整個保險業務活動中，展業活動是最基本的活動，是起先導作用的活動，沒有展業也就沒有其他業務活動。

　　保險業務管理主要有哪些環節？

　　展業管理、承保管理、理賠管理、防災管理、再保險管理。

　　為什么說承保管理的質量關系到保險企業的經營穩定性程度？

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質量直接影響到保險企業的經營穩定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應當廣泛，承保面越廣，實際損失率越接受測定的損失率，越有利于保險企業的財務穩定；2、危險應當分散，危險單位過于集中，將影響財務穩定；3、使用費率必須合理，保險人進行承保時要根據保險標的危險性和然危險程度準確地使用保險費率，做到公平合理。

　　理賠管理的內容有哪些？

　　理賠管理是指在保險標的發生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據合同規定，為履行經濟補償義務而進行的業務管理。包括1）責任審定的管理，保險責任審定是否正確是理賠管理的首要內容；2）損失核賠的管理，損失核定就是確定賠款數額的問題，包括：確定賠償范圍；核定損失程度；取得科學依據；計算應賠償的金額；3）損余處理的管理。

　　防災管理的目的是什么？

　　防災管理的目的，以最經濟的代價，有效地預防和控制危險以及補求危險發生所造成的損失。

　　再保險管理的內容和意義是什么？

　　再保險業務管理的內容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　保險企業為了財務穩定必須控制保險責任，把超過自留限額部分的責任轉嫁出去。

　　分入分�？梢栽黾颖ＹM收入或用以抵支分出分保的保費，起到了交換危險的作用，進一步發揮了大多數法則的作用，有利于財務穩定。